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这是一本系统讲解重疾险知识的普及读物。本书从基础知识、常见异议、要点分析、购买指南、保险理赔及常见问题6个角度，以大众经常遇到、容易产生误解的100个问题为切入点，通过案例故事、专业解析及延伸阅读，详细介绍重疾险的基本概念、功能、投（退）保及理赔等方面的知识，并针对大众对重疾险的常见异议进行分析，给出客观的解答。通过阅读本书，保险从业者可以学习重疾险知识、提升业务能力，从而更好地服务客户；普通读者可以深入了解重疾险的内涵及其保障作用，从而更合理地配置重疾险。

目 录 
CONTENTS 
第一章 Chapter 1 基础知识：什么是重疾险 
01 什么是重疾险？ 2 
02 重疾险有哪些种类？ 6 
03 重疾险都保哪些疾病？ 10 
04 重疾险的保险人、投保人、被保险人、受益人， 相互之间是什么关系？15 
05 谁可以当被保险人和受益人？不带身故责任的 重疾险也要指定受益人吗？ 20 
06 有了医疗险，还有必要买重疾险吗？24 
07 防癌险是什么？与重疾险有什么区别？28 
08 重疾险为什么又被称为“收入损失补充险”？ 31 
09 人体有上万种疾病，重疾险只保一二百种，够用吗？ 34 
10 保的疾病种类越多，这款重疾险就越好，是这样的吗？37 
11 意外伤害导致的重疾，重疾险也保吗？40 
第二章 Chapter 2常见异议：投保是一种选择 
12 重疾险保障的疾病都是“离死不远”的，到时候拿到钱又有什么用？44 
13 没有得重疾险保的那些疾病，保费岂不是白交了？ 48 
14 得了大病我就不治了，还要重疾险干吗？53 
15 以前没有保险都过来了，何必要买？56 
16 重疾险保障死和病，买它不是给自己下诅咒吗？ 58 
17 我家有钱，生病了也不用愁，干吗还要买重疾险？ 61 
18 保险收益太低了，其他投资方式不是更好吗？ 63 
19 为什么买保险容易患上“纠结症”？67 
第三章 Chapter 3要点分析：投保的影响因素 
20 健康有异常，能否购买重疾险？ 72 
21 体检报告难免有异常，怎么判断自己还能不能买重疾险？76 
22 除了疾病，还有什么因素会导致保险公司拒保？ 89 
23 被拒保会有记录吗？会影响其他保险公司的核保结果吗？92 
24 除外承保为何不减费？ 95 
25 投保重疾险时身体不好，无法按照标准体承保，如果承保后身体变好了，可以转为标准体吗？ 97 
26 有家族病史会影响重疾险的承保及理赔结果吗？ 99 
27 抽烟、喝酒对购买重疾险有影响吗？101 
28 职业影响买重疾险吗？如果投保后换工作怎么办？ 103 
29 我把医保卡借给别人用过，还能买重疾险吗？ 105 
30 我想买高保额的重疾险，保险公司要求体检，我不想体检怎么办？ 108 
31 为什么保险公司要求要做健康告知？ 111 
32 健康告知，是我身体有任何毛病都得和保险公司说吗？ 114 
33 不如实告知，可能有什么后果？117 
34 不如实告知，只要扛过两年，保险公司就肯定会赔，是这样吗？ 122 
35 我跟卖保险的人说了身体状况，他说不用如实告知，我该怎么办？ 128 
36 为什么男性的保费普遍要比女性的高？ 131 
37 长期重疾险要交这么多年，万一中途交不起保费，怎么办？ 134 
38 什么情况下，我没交完的保费可以不用交了？ 138 
39 各家保险公司价格差异为什么这么大？ 142 
第四章 Chapter 4 购买攻略：投保不迷茫 
40 对于重疾险合同，我应该重点看什么？148 
41 保险公司为什么要设置免责条款？ 151 
42 保单复效后还有等待期吗？ 155 
43 重疾险真能提前给付保险金吗？158 
44 重疾险也有理财功能吗？ 161 
45 重疾险所承诺的增值服务是真的吗？怎么不在合同中约定？ 165 
46 重疾险合同中的某些条款约定不清，怎么办？ 168 
47 哪里可以找到各家保险公司的重疾险条款？ 170 
48 重疾险的多次赔付有没有意义？ 172 
49 买了重疾险之后，保额还能增加或减少吗？ 175 
50 怎样挑选性价比高的重疾险？ 177 
51 自己在网上买保险和找保险销售人员买，这两种方式有什么区别？179 
52 同一款重疾险产品，和不同的人买，有什么区别？ 182 
53 投保重疾险是不是要挑有实力的公司，不然保险公司破产了怎么办？185 
54 买重疾险有“促销”吗？ 190 
55 某个产品要停售了，我要不要抓紧买上？ 192 
56 香港的重疾险更好吗？ 194 
57 跟保险销售人员买一样的保险，就不会吃亏了吧？ 198 
58 买重疾险时，保险公司为什么要问有没有在其他保险公司投保？201 
59 为什么不同保险公司的重疾险，保障的疾病名称相同，但理赔条件不同？204 
60 不同年龄段的人应该怎么配置重疾险？ 207 
61 家庭成员配置重疾险也讲究“先大人，后小孩”吗？ 212 
62 怎么给孩子配置重疾险？ 214 
63 我能给父母买重疾险吗？ 217 
64 重疾险该买多少保额？ 221 
65 重疾险是带身故责任的好，还是不带身故责任的好？ 224 
66 重疾险一定要买储蓄型的，不然我要是没得重疾，花的钱不就打水漂了吗？227 
67 定期重疾险和终身重疾险，选哪个好？230 
68 我能异地购买重疾险吗？ 233 
69 我想给我爱人买重疾险，但是他不同意，我可以私自给他买吗？235 
第五章Chapter 5保险理赔：流程、材料与注意事项 
70 重疾险理赔的一般流程是什么？240 
71 重疾险理赔，都需要哪些资料？ 244 
72 发现自己得了病，是不是要先跟保险销售人员说？ 249 
73 重疾险理赔快不快？怎么查看各家保险公司的重疾险理赔速度？怎么才能快速理赔？ 252 
74 申请理赔有时效限制吗？255 
75 重疾险是不是确诊就可以理赔？ 258 
76 保险公司就是不想赔钱，不然的话，为什么买保险的时候不调查，理赔时却使劲查？263 
77 保险公司理赔调查时，能查到被保险人在体检中心的记录吗？267 
78 哪些情况下，保险公司有可能会拒赔？269 
79 等待期内生病，重疾险赔不赔？273 
80 被保险人被他人伤害成重疾，能否申请重疾险的理赔？ 276 
81 我都做器官移植了，还不算重大疾病吗？ 280 
82 原位癌也是癌症，为什么有的重疾险不赔？还有哪些癌症重疾险不赔？282 
83 得了艾滋病，重疾险能赔吗？287 
84 重疾险中的疾病终末期保障挺好的，可是医生不会给出终末期的诊断，怎么办？289 
85 我得了两种重疾，保险公司凭什么只赔一个？ 293 
86 同一种疾病，为什么复发不赔？ 297 
87 在监狱里得了重疾，可以理赔吗？ 300 
88 在中国买的保险，在国外得了重疾能理赔吗？ 302 
89 我对保险公司的理赔结果不满意，怎么办？ 306 
90 理赔结果会受再保险公司影响吗？309 
第六章 Chapter 6常见问题：退保、回访和其他 
91 保险销售人员劝我退保，我该怎么办？312 
92 保险销售人员离职了，谁来服务我？314 
93 重疾险投保后，为什么要做回访？ 317 
94 我买的重疾险不合适，能退吗？ 320 
95 公务员买重疾险要不要申报？ 323 
96 为什么卖保险的人总说爱与责任，而不好好讲产品？ 325 
97 疾病在变化，医疗技术在发展，重疾险合同一旦签订就无法改变，现在买了，将来会不会没用？ 327 
98 2021 年甲状腺癌变轻度疾病了，以后会不会有越来越多的重度疾病变轻度疾病？330 
99 夫妻离婚时，重疾险如何分割？如果没有分割，投保人是前夫，我该怎么办？ 332 
100 欠了债，法院会强制执行我的重疾险保单吗？ 336

前 言 
FOREWORD

2013 年，当时的中国保监会决定，把每年的 7 月 8 日定为“全国保险公众宣传日”，主题是“保险，让生活更美好”。彼时，距离 1815 年保险在中国首次出现已经过去 198 年，离 1979 年全国保险工作会议决定恢复保险业务，也已过了 34 个春秋。作为一种现代金融、法律工具，无论是在国家、社会层面，还是在企业、个人层面，保险都有着重要的、不可替代的价值，发挥 
着保障人民生命和财产安全的重大作用。根据银保监会披露的数据可知，2021 年全国保险业总计赔付保险金 1.6 万亿元，连续六年理赔超过万亿元。与此形成鲜明反差的是，社会上仍有一部分人对保险（尤其是人身保险）有着深深的误解，对基本的保险知识缺乏必要的了解。在我国已经成为全球第二大保险市场、全国保险公众宣传日已启动近 10 年的今天，这个反差需要被抹平。 
为了消除大众对保险的误解、普及保险常识，我们策划了这套“保险 100 问系列”图书。
这套书既是工具书，也是知识普及读物。我们根据每本书的主题，精选 100 个大众经常遇到、容易产生误解的问题，并给出专业的解答。当你在日常的工作和生活中碰到某个问题时，可以通过检索目录，有针对性地阅读相关章节。书中的案例故事、思维导图（表格）、延伸阅读部分，可以帮助你更好地理解、把握相关内容。你可以像使用字典一样使用这些书，解决遇到的具体问题。 
这 100 个问题并不是随意堆放的。在设计每本书的目录时，我们除了考虑它实用、工具的属性，还要求问题与问题之间具有逻辑上的关联，即所有的问题组合在一起，能系统地体现相关主题的整体面貌。可以这么说，书中每个问题的解答都包含至少一个知识点，这些知识点相互结合，构成了这本书相关主题的完整图景。你可以像阅读任何一本普及读物一样，从第一页读到最后一页，全面了解、学习相关主题的知识。 
这套书既适合保险从业者，也适合保险消费者。经过几十年的发展，我国的商业保险市场正在进行专业化转型。在这个转型浪潮中，保险从业者，尤其是保险营销员这个群体，有的人掉队了，有的人在坚守，有的人取得了骄人的业绩。大浪淘沙，留下的是金子。最后能够在这个行业中闪闪发光的，一定是拥有专业能力的那一批人。这套书不仅是对相关问题的简单解答，还深入阐述了诸多问题背后的保险原理、法律依据、行业规范等。借助这套书，我们相信保险从业者的专业能力定能更上一层楼。 
作为保险消费者，既可以从实用角度阅读这套书，作为自己配置保险的参考，也可以从“无用之用”的角度阅读这套书，了解保险业务背后的思维模式、科学原理。保险是一种有着诸多功能，因而也有着复杂结构的产品，保险消费者如果自己不了解一些保险知识，又遇到不够专业的保险营销员，就有可能踩到各种“坑”，发生各种理赔纠纷。而遇到相关问题时如果能随手翻一翻这套书，也许就能避开一堆麻烦。从另一个角度讲，作为一种风险管理工具，保险是人类理性智慧的结晶。它是如何看待各种风险的？它是怎样通过巧妙地搭建一个架构，实现风险转移的？……通过保险的视角看世界，你会有惊喜的发现。这种“无用之用”的阅读，能帮你打开一道门，进入新天地。 
《论语》里有一句大家耳熟能详的话：“学而时习之，不亦说乎？”“学”固然重要，更重要的是能“习”，也就是把学到的东西融入我们的精神和人格，应用到实践当中。这样“学”与“习”， 
才能带来喜悦。对于这套书，我们希望你不仅能从中学到知识，还能把它利用起来，无论是为自己配置合适的保险产品，还是为客户提供更科学合理的保险规划，真正实现“保险，让生活更美好”。 
保法城邦编辑部 
2022 年 10 月

序 言 
PREFACE
1983 年，保险史上发生了两件“大事”：一件是重大疾病保险在南非诞生了，另一件是我本人在中国诞生了。当然，彼时的我和我的家人都不会想到，日后我和保险会结下不解之缘。虽然我是学保险专业的，也在保险行业从业多年，但比较戏剧的是，我第一次接触保险，是从“骗保”开始的。当时我还是个中学生，我的母亲被猫咬了，要打狂犬疫苗。下面这段对话发生在我们乡卫生院的诊室里。 
大夫：“你妈妈有没有保险？” 
我：“没有。” 
大夫：“你有没有保险？” 
我：“没有。” 
大夫：“学校没有给你买保险吗？” 
我：“好像有吧，我记得交过钱。”——那时，我还不知道这就 
是大名鼎鼎的学平险。 
大夫：“那开你的名字吧。” 
从业之后，我接触的第一位准客户对我说的第一句话是“保险我可不要！”——我想这是很多同行都经常遇到的尴尬局面。那个时候我要是放弃了，我现在可能在另外一个行业发光发热呢。 
去年，我的一个客户拿到保险公司的理赔款后给我转了 8万元表示感谢（当然我退还了），那时我又很庆幸自己当初没有放弃。 
2015 年，我开始在互联网上公开讲保险课，至今已经七年多了。做这件事的初心很简单，就是把我在这个行业中的点滴心得讲出来，没想到得到了很多人的关注。可能今天能有这本书，和我当初选择公开讲保险课有关吧。 
这本书的主题是重疾险，写作风格沿袭了我一贯追求的“用人人都能听懂的话讲保险”，更像是“闲谈”而不是“上课”，我希望能跟大家以一种轻松的方式，交流有关重疾险的基本知识和常见误解。更多时候，我提供的是解答问题的思路要点，而不是教科书式的唯一正确答案。如果你读了之后能有自己的想法，或者想要反驳我，那正是我期待的。也许有人批评我这么写作不够严谨，我接受批评，欢迎反驳，同时，我坚持这种写法。 
黄仁宇先生在《万历十五年》一书中写道：“这些事件，表面看起来虽似末端小节，但实质上却是以前发生大事的症结，也是将在以后掀起波澜的机缘。期间关系因果，恰为历史重点。” 
人生和历史一样，一个小小的选择，再加上坚持，也许会在未来的某个时点得到一个不期而遇的惊喜。 
那么，写了这本书的我，未来会遇到什么惊喜呢？读了这本书的你，未来又会遇到什么惊喜呢？ 
也许，只有时间知道答案吧。 
但行好事，莫问前程。 
陈凤山 
2022 年 10 月于杭州

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重疾险100问